打好“组合拳”,纾解小微民企融资困境

2019年04月12日 11:56:12
来源: 《海峡通讯》 作者: 陈衍水

  党中央、国务院高度重视优化营商环境工作,缓解小微民企融资难问题是该项工作的重要环节。福建作为民营经济大省,如何创造良好的营商环境,破解小微民企融资瓶颈显得尤为重要。近年来,福建金融业就此进行了一系列改革和探索——

  “九牧在全球拥有供应商2000余家,4000多家五星定制店,销售网店50000多个,这些合作伙伴绝大多数是民营小微企业,这些企业由于缺乏抵押担保,以传统的方式很难从银行获得融资,采购资金不足、融资难成为企业的痛点。”福建九牧厨卫股份有限公司董事长林孝发表示,得益于政府、监管部门、金融机构的支持,农业银行福建省分行在九牧率先开通了全省首个“供应链金融数据网贷”项目,首批为九牧上游32家小微企业供应商授信8614万元。

  据介绍,该项目是农业银行根据九牧ERP系统历史交易数据,通过数据分析和决策创建的供应链融资模式。供应链商户仅需依据其与九牧的交易订单就可获得融资,免抵押、免担保、低利率、纯线上。这既解决了九牧供应链客户短、频、急的融资需求,又帮助九牧加快贷款回笼,加速资金回笼,一年能为企业节省几百万的财务成本。

  近年来,福建金融业不断深化改革,建立健全符合民营企业需求的产品体系和风控体系,聚焦普惠金融,提高小微民企的融资获得感。像九牧这样的例子每天都在八闽大地上演。

  综合施策,形成“几家抬”的合力

  一段时间以来,一些小微民企在经营发展中遇到了“融资的高山”,究其成因,是外部因素和内部因素、客观原因和主观原因等多重矛盾问题碰撞的结果。

  “针对小微民企‘融资的高山’,需要各有关部门的联动协作,需要金融政策、财税政策、产业政策的综合运用”,福建银保监局党委书记亓新政表示,支持民营企业是涉及多层面、多方面的复杂问题,要按照内外结合、标本兼治的思路,统筹推动解决民营企业金融服务面临的各类梗阻和制约,努力构建多方参与、协同推进的民营企业金融服务体系。

  由福建银保监局牵头建立了银行业保险业服务民营企业跨部门联席会议机制,一方面,主动加强与省工商联、企业家联合会等“需求方代表”的沟通联系,倾听服务诉求,找准服务短板;另一方面,积极深化与省法院、工信厅、税务局等“供给侧”相关部门的联动协作,探讨政策瓶颈,研究推进措施,加快完善信用信息平台等重点配套机制建设。

  亓新政表示,通过跨部门联席机制可以把大家“请进来”,针对金融服务难点、政策执行堵点、企业发展痛点等面对面地进行沟通交流,既剖析问题,更研究措施,根本目的是共同打造支持银企共赢发展的良好外部环境。

  政府、监管部门、金融机构都在积极行动中,纷纷出台新一轮支持民企发展的政策举措。福建银保监局专门研究制定了《关于加强民营企业金融服务的指导意见》,推出21条有力措施,推动福建银行保险机构开展十项“升级行动”,努力实现“六个一点”目标;而素以民营经济发达著称的泉州,把解决小微民企的融资难问题作为金融工作的重中之重,陆续出台了《关于加强实体经济金融服务进一步缓解融资难融资贵的实施意见》等一系列政策措施,极大强化了政策导向作用。

  这些政策措施切中民企融资痛点,效果正在逐步显现,小微民企的金融服务质量得到持续改进。数据显示,信贷投放更加充分,福建民营企业贷款占公司类贷款比重高于全国平均水平。地方法人银行机构公司类贷款中民营企业贷款占比达65.55%;2018年普惠型小微企业贷款同比增长18.48%,高于各项贷款增速6.31个百分点, 贷款户数85.48万户,同比增加18.52万户;融资成本更加合理,辖区法人银行机构2018年四季度的普惠型小微贷款利率较一季度下降0.68个百分点,全辖全年减免民营企业服务收费132项、让利6.94亿元。

  产品创新,“输血”小微民企

  莆田南日岛是福建第三大岛,岛上经济以海洋捕捞、海水养殖为主,其中“南日鲍”获得了国家地理标志产品称号,年产值超过10亿元。然而,在鲍鱼养殖面前一直横着融资的两大先天不足:缺乏有效抵押担保,信贷准入难;台风频繁靠天吃饭,经营风险大。这导致南日鲍鱼养殖业长期陷入“银行不敢放、保险不愿保、农户贷不到”的困境。

  莆田农商银行推出的“易保贷”保证保险贷款,为鲍鱼养殖户们送来了福音,让多年受困于“担保难”的养殖户们第一次跨过了银行贷款的门槛。据介绍,“易保贷”依托政府、保险机构、银行风险共担机制,在贷款发生时,由银行承担贷款本金损失的30%,保险公司承担贷款本金损失的70%,贷款利息损失由银行全额承担。在风险共担机制下的“易保贷”贷款成本只有5.6%,这一产品特性,彻底消除了养殖户们“融资贵”的顾忌,“是易保贷让我们跨过了融资难、融资贵的坎,有了金融活水,我们就有粮、有力、有信心扩大再生产。”养殖带头人杨建忠高兴地说。

  小微民企由于自身经营管理的一些缺陷和不足,往往难以有效满足金融机构在征信、信用评级、抵押品和资金监管等方面的要求,并且对金融产品的甄别和运用也存在一定困难。

  为解决小微民企的实际融资困难,福建金融机构主动作为、积极布局,从服务供给侧入手破除供需壁垒,更加有效、精准地提供金融服务。

  在服务理念上,重拾“店小二”精神,把支持民营经济的政策落实落地。加快从“坐商”向“行商”转变,深入市场,贴近企业,通过主动向企业问经营、问需求、问建议,会诊梗阻,共谋发展,切实打通金融服务“最后一公里”。在服务手段上,充分融合金融科技,通过大数据、人工智能等新技术新手段来精准识别和挖掘潜在的企业客户,基于不同经济业态开发差异化的金融产品。在服务外延上,持续深化银保合作,充分发挥保险机构融资增信功能,不断完善“信贷+保险”服务模式,有效解决民营企业、小微企业抵押担保能力不足问题。

  “适应民营企业多样化多层次的金融需求,提供和改进差异化金融产品与服务,”成为福建金融业努力的方向。由于行业不同、规模不同、实力不同、模式不同,民营企业往往具有不同的金融服务需求。为此,福建金融业努力打造“队伍专业化、产品多元化、流程规范化”的金融服务体系,通过健全专营机构、完善服务方案、创设特色产品等多种方式,为不同类型、不同区域、不同行业的民营企业量身打造金融服务,努力做到“一类一策”“ 一企一策”,真正把金融活水引向小微民企,变“大水漫灌”为“精准滴灌”。

  正向激励,构建“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制

  破解融资难题,建立长效机制是关键。2018年以来,福建金融业不断优化考核激励机制,在内部考核指标设置、营销费用分配、员工薪酬收入等多个层面加大倾斜力度,并进一步明确小微民企授信业务免责情形,细化尽职标准,规范操作流程,充分激发服务小微民企的内生动力,提高基层人员业务拓展积极性。比如:建行福建省分行按照普惠金融贷款新增额的1.2‰和0.3‰配置员工费用和条线营销费用;交行福建省分行将普惠金融考核得分上限提高67%。泉州银行增设小微企业贷款“两增两控”专项奖励基金;福建海峡银行对当年小微企业贷款不良率未超出控制目标的经营机构原则上暂不认定责任……

  类似这样的考核激励机制正在发挥着正向作用。“小微民企金融服务是一项长期性的系统工作,要从机制体制上调动服务民营企业积极性”, 亓新政表示,2018年,福建银行业机构改进尽职免责管理措施191项,调整优化审批权限297项,推动形成对民营企业“敢贷、愿贷、能贷”的信贷文化。

  据介绍,为强化监管引领,2017年福建银保监局在全国首创了服务实体经济质效统计监测评价体系,同时每年根据金融形势和监管重点工作调整评价指标体系。例如,2018年单列了“制造业信贷客户数量”“小微贷款”等重点考核指标,今年还将增加与民营企业贷款相关的指标,进一步明确监管导向。

  福建银保监局还构建了各级监管部门监督引导、银行业协会指导协调的“双线推动”机制,积极引导银行业债委会按照“一企一策”原则,精准发力,帮助困难企业扭亏、转型、发展,有力支持了一批重点民营企业渡过难关、走出困境,以点带面推进辖区供给侧结构性改革。

  值得一提的是,福建金融业积极推进金融服务供给侧“技术改革”,通过新技术、新手段等方式来实现金融服务小微民企的可持续性。比如,2013年,福建在全国首批推广无还本续贷业务,积极支持小微民企融资资金“无缝对接”,至今累计为小微民企提供续贷2959.83亿元,节约企业融资成本超过41亿元。2014年,泉州在全国率先建成中小微企业信用信息交换共享平台,整合导入22.91万多家中小微企业、824多万条基础信息数据,实现分散在工商、税务、质监、水电气等17个条块部门单位企业信用信息的交换共享,并以此为基础建立“重点小微企业融资项目库”,已筛选4875家有市场、有潜力、信用记录良好但抵押担保能力不足的小微企业入库,银行给予入库企业授信超过300亿元。2015年,福建着手推进“银税互动”机制,目前已在县域层面全面铺开,先后共有19家银行业机构签订银税合作协议,创新推出50余款银税合作产品,累计为1.37万户小微民企发放银税合作贷款292亿元。2018年全省纳税信用评价户数同比增长303%,有13家机构接入省税务局“银税互动平台”,让信息“多跑路”,让企业“少跑腿”,实现银企双方线上高效对接的可持续发展。

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网站编辑 - 王慧